Здравствуйте! Я взяла машину в кредит через каспи банк, автомобиль у них в залоге и я просрочила кредит более 90 дней. Моё дело передали коллекторам и я добровольно передала машину в банк. Но теперь коллекторы просят выписать доверенность для продажи автомобиля в счет погашения долга. Общий долг составляет 11 890 767тг, автомобиль оценили за 9 629 000тг. Но я боюсь выписать им доверенность так как там указано что они продадут автомобиль на их условиях и на их усмотрение. Теперь я хочу узнать могу ли я сама попробовать продать машину за хорошую цену, если да то как? Или всё таки надо чтобы я выписала доверенность коллекторам. Я хочу продать машину за максимальную сумму и на остаток суммы сделать график платежа. Буду благодарна за ответ .

Здравствуйте, Айза! Да, Вы можете самостоятельно продать автомобиль, но только с согласия банка. Выдавать коллекторам доверенность Вы не обязаны.

1. Правовой статус заложенного имущества и субъектов правоотношений

Автомобиль является предметом залога, обеспечивающим исполнение обязательств по договору банковского займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 315 Гражданского кодекса Республики Казахстан залогодатель вправе отчуждать предмет залога только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.

Добровольная передача автомобиля банку свидетельствует о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога. Коллекторские организации в настоящее время, как правило, осуществляют деятельность на основании агентского договора и не приобретают права требования в полном объёме. Данное ограничение обусловлено Законом Республики Казахстан от 19 июня 2024 года № 97-VIII «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства». Следовательно, надлежащим кредитором и залогодержателем остаётся банк, и все юридически значимые действия по распоряжению предметом залога должны быть согласованы с ним.

2. Возможность самостоятельной реализации предмета залога

Самостоятельная продажа заложенного автомобиля без согласия банка не допускается. В соответствии с пунктом 2 статьи 315 Гражданского кодекса Республики Казахстан залогодатель вправе отчуждать предмет залога только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.

Вместе с тем должник вправе предложить кредитору альтернативный способ удовлетворения требований – самостоятельный поиск покупателя по максимально возможной цене с последующим поступлением денежных средств непосредственно на счёт банка и снятием залога. На оставшуюся сумму задолженности может быть поставлен вопрос о предоставлении рассрочки либо реструктуризации. Такой подход соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений (статья 8 ГК РК).

3. Риски выдачи доверенности с широкими полномочиями

Выдача доверенности, содержащей полномочия на реализацию автомобиля «на условиях и на усмотрение» поверенного, создаёт существенные правовые риски. Указанная формулировка предоставляет поверенному значительную свободу в определении цены и условий продажи, что может привести к реализации имущества по стоимости существенно ниже рыночной. После продажи должник сохраняет обязанность по погашению разницы между суммой задолженности и вырученной суммой, а также возможных расходов, связанных с реализацией (статьи 319–321 ГК РК).

Банк как залогодержатель при наличии соответствующего условия в договоре залога вправе реализовать предмет залога во внесудебном порядке путём проведения торгов (пункт 2 статьи 318 ГК РК). Однако наличие такого права не исключает возможности согласования иного, более выгодного для обеих сторон порядка удовлетворения требований.

4. Рекомендуемый порядок действий

1. Направить банку (с копией коллекторской организации) письменное обращение с предложением о самостоятельной реализации предмета залога под контролем кредитора. Обращение следует направлять заказным письмом с уведомлением о вручении либо нарочно с проставлением отметки о получении. В тексте целесообразно сослаться на пункт 2 статьи 315, пункт 2 статьи 318, статьи 8 и 272 ГК РК.

2. Запросить у кредитора полный расчёт задолженности, копию договора залога, акт оценки автомобиля и копии всех направленных уведомлений.

3. Воздерживаться от подписания доверенности и иных документов до получения письменного согласия банка на предложенный порядок реализации и условия погашения остатка задолженности.

4. В случае отсутствия ответа либо получения отказа – обратиться с жалобой на действия (бездействие) финансовой организации в уполномоченный орган (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка), а при необходимости – в суд.

Все юридически значимые действия рекомендуется совершать исключительно в письменной форме с сохранением доказательств направления и получения корреспонденции.

Клиницист Юридической клиники AlmaU, Матыкеева Айгерим