Здраствуйте, я пенсионерка мне 66, взяла кредит 2 миллиона, проценты 3 на 5 лет, не прочла договор и подписала, сейчас болею и просрочила кредит 1 месяц, что мне делать и как я могу снизить проценты или платить меньше но 10 лет ?
Специалисты юридической клиники КАСПИЙСКИЙ Здравствуйте, Валентина!
Исходя из представленных Вами данных, мы выделили следующие вопросы:
Что делать при просрочке выплаты кредита?
Возможно ли снизить процентную ставку или продлить срок выплаты кредита?
После анализа Вашей ситуации мы пришли к следующим выводам, на которые хотим обратить Ваше внимание:
Во-первых, в соответствии с пунктом 1 статьи 36 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», при наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее десяти календарных дней с даты её наступления, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан уведомить заёмщика о возникновении просрочки и последствиях невыполнения обязательств. Пункт 1-1 той же статьи предоставляет заёмщику – физическому лицу право в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки обратиться в банк с заявлением о пересмотре условий кредитного договора. Заявление может быть подано лично, в письменной форме, через объекты информатизации (например, мобильное приложение банка), либо в ином порядке, предусмотренном договором. В заявлении необходимо указать причины просрочки (в Вашем случае – ухудшение здоровья), текущий доход и иные обстоятельства, а также предложить конкретные меры, например: снижение процентной ставки; продление срока кредита (например, до 10 лет); отсрочка или рассрочка платежей; изменение метода и очередности погашения задолженности; списание части просроченного долга, штрафов, пеней. Пункт 1-2 статьи 36 обязывает банк в течение 15 календарных дней рассмотреть Ваше заявление и: либо согласиться на предложенные Вами условия; либо направить встречное предложение; либо обоснованно отказать. До принятия решения банк не вправе требовать досрочного погашения кредита. Если компромисс не будет достигнут, пункт 1-3 статьи 36 позволяет Вам обратиться к банковскому омбудсману, уведомив об этом банк. Омбудсман рассматривает споры, если заёмщик представил доказательства обращения в банк и отсутствия взаимоприемлемого решения. На этот период взыскание на имущество по ипотеке запрещено (если кредит был ипотечным и не связан с предпринимательством). Согласно пункту 4 статьи 40-3, по обращениям заемщиков - физических лиц, касающимся изменения условий исполнения обязательств по договорам банковского займа, банковский омбудсман содействует в достижении сторонами взаимоприемлемого решения и принятии согласованного сторонами решения об изменении условий исполнения обязательств по договору банковского займа. В случае несогласия с решением банковского омбудсмана заинтересованная сторона вправе обратиться в суд. В случае неисполнения банком решения банковского омбудсмана в установленный им срок (30 календарных дней либо установленный соглашением сторон) банковский омбудсман обязан не позднее пяти рабочих дней информировать об этом уполномоченный орган.
Передача задолженности на досудебное взыскание возможна только при наличии в договоре условия о праве банка привлекать коллекторское агентство в случае просрочки. При этом банк обязан в день передачи уведомить заемщика способом, предусмотренным договором, с указанием наименования, адреса и контактных данных коллекторского агентства. До направления такого уведомления банк не вправе начислять штрафы, пеню, требовать вознаграждение за период работы коллекторского агентства или обращаться в суд за взысканием задолженности.
Если кредит был получен не в банке, а в микрофинансовой организации, то ситуация регулируется статьёй 9-2 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности», при этом порядок, сроки и основания урегулирования просроченной задолженности остаётся тем же. Только вместо банка будет микрофинансовая организация, а вместо банковского омбудсмана будет микрофинансовый омбудсман.
Во-вторых, в соответствии с пунктом 6-1 статьи 34 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (по отношению к микрофинансовой организации – статья 6 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности», цифры идентичны), банк не вправе начислять вознаграждение, штрафы, пени и иные платежи после 90 календарных дней просрочки (для потребительских кредитов не предназначенных для предпринимательской деятельности). Это означает, что если Вы не вносите платежи более трёх месяцев, дополнительные финансовые санкции за этот период не должны начисляться. Кроме того, пункт 2 статьи 35 ограничивает неустойку: в первые 90 дней просрочки она не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа в день, а после – 0,03%, но не более 10% от суммы займа в год.
Если вам нужна будет дополнительная помощь, то рекомендуем обратиться к сотрудникам банка или микрофинансовой организации, которые скоординируют Вас по данному вопросу. Если ситуация осложнится, то рекомендуем обратиться за помощью к юристу с полным изложением ситуации и предоставлением всех доказательств по произошедшим обстоятельствам.
С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г.Басина Высшей школы права «Әділет» при Каспийском университете Байшваков Ануар